このスタートアップは、借り手がペイデイローンの落とし穴から抜け出すのをどのように支援しているか
約7,000万人のアメリカ人が信用スコアが低く、クレジットカードの取得や自動車ローン、住宅ローンの組むのに費用がかかり、場合によっては不可能にさえなっています。さらに数千万人が中程度の信用力しかありません。そして、クレジットカードやローンの返済を期日通りに行うことが消費者の信用スコアを上げる方法であるという事実が、こうした苦境をさらに悪化させています。
「他の信用枠が得られないのに、どうやって信用を回復すればいいのでしょうか？」と、ポッシブル・ファイナンスのCEO兼共同創業者であるトニー・フアン氏は言う。「まさにジレンマです。」
黄氏は、共同創業者であるエンジニアリング担当副社長のプラサド・マヘンドラ氏、最高技術責任者のタイラー・コナント氏とともに、この経済的苦境に陥った人々を助けるために、2017年11月にシアトルを拠点とするポッシブル・ファイナンスを設立した。
このスタートアップは2回の資金調達で170万ドルを調達しており、投資家にはシアトルのUnlock Venture Partners、シリコンバレーのHustle Fund、ニューヨークのFJ Labs、そして自称「ブティック銀行」のシアトル銀行などが含まれている。
3人は以前、非致死性テーザー銃や、車載カメラ・警察用ボディカメラを含む警察用ソフトウェア・備品のリーディングメーカーであるAxonで共に働いていました。この経験を通して、社会貢献につながる技術開発への情熱が芽生えました。Axonでのプロジェクトマネージャーとして、フアン氏は全国各地の警察官に同乗し、恵まれない地域への理解を深め、恵まれない地域社会への支援へのコミットメントを改めて認識しました。
「私たちは素晴らしいテクノロジーをいくら持っていても、それを最も必要としている人々のために作られていない」とフアン氏は述べた。むしろ、賃金所得者の上位10%に役立っている。「社会全体にもっと大きな影響を与えるべきだ」
それに加えて、共同創業者の一人は、2008年の住宅市場崩壊で住宅ローンが返済不能となり、経済的に困窮することになった。かなりの高給だったにもかかわらず、信用情報が傷つき、あらゆる買い物を現金とデビットカードに頼らざるを得なくなったのだ。
そこでチームは、スタートアップを通じて信用業界に挑戦することを決意しました。Possible Financeはペイデローンに似たローンを提供していますが、決定的な違いがあります。借り手は返済期間が長く、返済状況は信用情報機関に報告されるため、信用力の回復に役立ちます。一方、従来のペイデローンは規制が異なり、返済額は信用スコアに反映されないため、消費者は高コストの借り入れサイクルに陥りやすいのです。
現実的に考えると、ペイデローン業者から400ドルを借り入れ、数週間後に給料から460ドルを一括返済することになります。Possible Financeの借り手は、同じ400ドルを借り入れますが、115ドルずつ4回に分けて返済します。どちらのモデルでも返済総額は460ドルですが、顧客調査によると、短期間で少額の返済をするよりも、長期間で多額を返済する方が好まれることがわかりました。
「私たちはお客様を卒業させたいのです」と黄氏は述べた。「お客様を永遠に引き留めるつもりはありません。」
Possible Financeからの融資を受け、返済に成功した消費者が、より有利な融資形態に移行できることを期待しています。同社は、最終的には信用力がやや高い顧客向けに、より低金利の融資を提供するとともに、低所得者層に特化した金融ツールの提供も計画しています。
ポッシブル・ファイナンスはワシントン州とユタ州で認可を受けており、これまでに1,500件以上の融資を行っており、そのほとんどは過去2ヶ月間で行われたものです。同社は、自社のリスク管理が従来のペイデイローン業者の2倍優れていること、そして顧客獲得コストが半分以下であることを実証することに取り組んでいます。
同社はチームを構築しながら、さらに多くの州で規制当局の承認を求めており、その間、顧客を待機リストに追加している。
競合他社について、フアン氏はワシントン州では独自の存在であり、他の地域にも分割払いのローン商品はあるが、条件が厳しいと述べた。場合によっては12ヶ月で400ドルを返済できるが、最終的には合計800ドルの返済になることもある。
「タイラー、プラサド、そして私は、中流階級のアメリカ人に日々の生活を管理し、緊急時に自分自身を守るために必要な金融ツールを提供するために、ポッシブル・ファイナンスを共同設立しました」とフアン氏は述べた。
GeekWireの定期企画「スタートアップスポットライト」で、Huang氏にインタビューを行いました。アンケートへの回答は、引き続きお読みください。
親御さんにもわかるように、自分の仕事内容を説明してください。それは、ペイデイローンよりも安価で、返済も簡単で、信用を回復できる、より手軽な代替手段です。
ひらめきが訪れたのは、調査の一環として、できるだけ多くのペイデローン利用者に話を聞きたいと思った時でした。ところが、ペイデローン業者は、顧客が店舗にこもって顧客全員と話すことを嫌うことが判明しました。このプロセスを打開するため、Yelpにアクセスし、全国の既存のペイデローン業者に既にレビューを投稿している数千人の顧客にダイレクトメッセージを送信しました。これにより、数十件もの顧客からの電話問い合わせを獲得することができました。これらの問い合わせを通して、現状よりもはるかに優れた顧客体験を提供できることが明確になりました。そして1ヶ月後、Possible Financeを設立しました。
VC、エンジェル、それともブートストラップ？明確なビジョンがあれば、適切なVCパートナーと組めば、はるかに迅速に行動できます。Unlock Venture Partners（アンディ・リュー氏に感謝！）が私たちに早期に投資してくれなかったら、今の私たちは存在していなかったでしょう。
私たちの「秘訣」は、従来のペイデローン業者とは全く異なる、新たな信用リスク評価手法を採用していることです。お客様の既存の当座預金口座の履歴などのデータソースを活用し、ローン返済能力があるかどうかを判断します。これにより、お客様は次回の給料日に一括返済するのではなく、次回4回の給料日にかけて小額ずつ返済することができます。これらの費用は、ペイデローン業者の手数料とは一切変わりません。Possibleを選ぶのは当然のことです。また、返済が成功した場合は主要信用調査機関に報告するため、ローン返済は信用回復の機会となります。
これまでで最も賢明な決断は、消費者向け融資をめぐる州および連邦の規制が山ほどあることです。多くのスタートアップ企業は政府の規制を軽視していますが、私たちは規則に従って行動することに強いこだわりを持っています。業界で最も経験豊富な弁護士を探し回り、最高の法律事務所を見つけました。そのおかげで、自信を持って成長を続けることができました。
これまでの最大の失敗は、カスタマーサクセスアソシエイトをもっと早く雇わなかったことです。ようやく雇ったばかりです。彼女はフルタイムで、応募書類の審査とカスタマーサポートのメールや電話対応を担当することになりました。以前は、私と他のチームメンバーが他の業務に加えてこの業務も担当していました。おかげで顧客のニーズを深く理解できましたが、顧客の懸念事項に迅速に対応できず、全体像を把握し、戦略的な取り組みに集中できなくなっていました。
採用において私たちが最も重視するのは、ハングリー精神を持ち、目の前のあらゆるチャンスやチャンスを掴む人材です。私たちは、この「ハッスル」精神こそが、何もないところから何かを生み出し、ナプキンに書かれたアイデアから成功する企業を生み出す原動力だと考えています。だからこそ、サンフランシスコを拠点とする投資家の一人、Hustle Fundのエリック・バーン氏に、私はすぐに好感を抱きました。
これから起業しようとしている人たちにアドバイスを一つお願いします。自分の会社を使って、自分が本当に望む変化を世界に起こしてください。私たちの創業チームは、テクノロジーを使って社会の透明性と公平性を高めることに深い関心を持っています。それが、警察官にボディカメラを装着するAxonの成功の秘訣です。そして、Possible Financeの成功も、この信念に基づいているのです。
