Facebookで酒を飲んでも信用スコアは下がらない ― 少なくとも今のところは
ボブ・サリバン著
ご存知の通り、私もプライバシーをめぐる騒動は誰よりも大好きです。ところが先週、フィナンシャル・タイムズ紙に掲載された記事がきっかけで、Facebookの投稿や写真が極めて重要なFICO信用スコアに影響を与えるという騒動が巻き起こりました。
FICO は、これは真実ではないとはっきりと伝えています。
この事件は、信用報告書と信用スコアとは何か、またそれがなぜ重要なのかについて話し合う良い機会だ。
まず、何が起こったのかをお話ししましょう。FICOの最高経営責任者（CEO）であるウィル・ランシング氏が、フィナンシャルタイムズの記者とデータの予測価値について議論していました。この会話は、全米3大信用調査機関とFICOのようなスコアリング会社が、借り手候補の審査に使用するデータの拡充を競い合っている中で起こりました。約5,000万人のアメリカ人が、信用情報が「薄い」、あるいは全く存在しないために融資に苦労しており、企業は公共料金の支払いといった非伝統的なデータでレポートを補強しようとしています。この文脈で、ランシング氏はソーシャルメディアの投稿について次のように述べています。
「プロフィールに『浪費家』という言葉が何回出てくるかを見れば、その人が借金を返済するかどうかを予測する上である程度の価値があります」とランシング氏はフィナンシャル・タイムズ紙に語った。「大した数字ではありませんが、ゼロよりは多いです。」（フィナンシャル・タイムズは購読が必要です）
その結果、「Facebook で酒を飲みすぎると信用スコアに悪影響が出る可能性がある」という見出しがついた。
記事はさらに、多くの企業が融資申請者の審査方法に新たな手法を模索していると説明していますが、これは確かに事実です。また、Facebookで自分の体型を自慢するのは賢明ではないのも事実です。しかし、公正信用報告法で定義されている信用スコアについて話しているのであれば、融資の適格性を判断する際にFacebookの投稿を利用することはほぼ確実に違法です。
ソーシャルメディアの投稿が不利に利用されることを心配するのは当然です。それは日常茶飯事ですから。しかし、少なくとも現時点では、融資、雇用、保険などの判断に使用されるデータは、他の種類のデータとは大きく 異なる扱いを受けていることを理解することが重要です。その利用は厳しく規制されています。私たちのデータを収集する企業のほとんどは、その情報がマーケティング目的のみに使用されるよう万全を期しているため、信用情報に関するあらゆる規制を回避しています。
Facebookの投稿が収集され、雇用、融資、保険の決定に影響を与えるスコアを生成するために利用された場合、公正信用報告法（FCRA）の一連の規則が適用されるでしょう。消費者は、現在年に一度無料で信用情報レポートを閲覧できるのと同様に、投稿を含むレポートを年に一度閲覧する権利を持つことになります。また、消費者が不正確な情報に異議を申し立て、訂正できるように、異議申し立て手続きも必要になります。企業にとって、これを提供するのは大変な手間がかかるでしょう。不可能ではないにせよ、決して容易なことではありません。
そして、私たちの議論にとって決定的に重要なのは、貸し手の大半が使用している FICO がそれを行っていないことです。
「センセーショナルな見出しにもかかわらず、当初の記事は誤解を招きました。FICOはFacebookデータをはじめとするいかなるソーシャルメディアデータも、いかなるスコアにも利用していません。これには例外はありません」と、FICOの広報担当者ジェフリー・スコット氏は述べた。「ランシング氏は、データの種類によって予測価値のレベルが異なるという一般的な話をしていただけで、FICOの特定の製品について言及していたわけではありません。」
しかし、これが決して実現しないという印象を与えたくはありません。いわゆる「ビッグデータ」融資会社は、ウォール街の新たな関心事となっています。これらの企業は、融資の意思決定を行うための様々な新しい計算式を生み出しています。例えば、一部の企業は、従業員の福利厚生としてペイデイローンのようなローンを提供しています。これらの企業は、従来の信用スコアではなく、独自の計算式を用いてリスクを評価しています。現時点ではこれらの計算式がどのようなものかは不明ですが、ソーシャルメディアの投稿などのデータポイントが含まれる可能性は十分にあります。こうした企業が使用するデータは、おそらく公正信用報告法（FCRA）の規制の対象となるはずですが、規制当局が追いつくまでにはしばらく時間がかかるかもしれません。（ビッグデータ融資について詳しくは、こちらをご覧ください。）
一方で、企業がFacebookのデータを様々な不穏な方法で利用しているという噂は後を絶たない。2年前、Facebookの友達情報に基づいて信用度を判断できると主張した企業が大きな注目を集めた。また、投稿内容に基づいて求職者の成功を予測した研究者も同様だ。
この話の教訓は何でしょうか？金曜の夜に楽しんでいる時は、「写真は禁止」と遠慮なく言ってください。投稿が将来どんなダメージを与えるか分からないからです。しかし、少なくとも今のところは、FICOはあなたが週末に何をしようと気にしません。請求書の支払いさえきちんとしていれば。
