次の詐欺の波：銀行が同じ小切手を2回現金化すると、支払わなければならない可能性がある

誰かがあなたの小切手を複数回換金することは可能でしょうか？はい、可能です。非常に古い銀行技術と非常に新しい銀行技術の融合により。最近まで不可能でした。以前は預金の際に受取人が紙の小切手を銀行に渡す必要がありました。一部の専門家は、「二重提示」が近い将来、新たな詐欺の波を引き起こすと予測しています。そして、このことを知らない場合、たとえモバイルバンキングを利用していなくても、その代償を支払わなければならない可能性があります。

バーモント州のルイーズ・ムーン・ロサレスさんに起こった出来事です。彼女は昨年、庭仕事などのちょっとしたサービスの支払いに小切手を2回切りました。どちらも現金化され…そして数ヶ月後に2度目の現金化も行われました。彼女の銀行はどちらの支払いも承認しました。例えば、高校生に庭仕事の報酬として100ドルの小切手を切ったのですが、12月に現金化され、その後4月に再び現金化されました。一体どうやって？

この学生は「リモート・デポジット・キャプチャー」と呼ばれる、最近人気の当座預金口座ツールを使い、携帯電話で小切手を入金しました。この方法を使うと、小切手の受取人は窓口係員やATMに小切手を渡すことなく、紙の小切手をそのまま受け取ることができます。つまり、小切手が2度入金される可能性があり、これは銀行業界では「二重提示」と呼ばれる問題です。

「見逃していた可能性は十分ありました」とロサレスは言った。「Quickenを使っていなかったら、間違いなく見逃していたでしょう。私は口座の照合にオンラインのQuickenを使っていて、それでこのエラーを見つけたんです。」

犯罪者が同じ小切手を複数回預金する、という、あまりにも単純な話に思えるかもしれません。しかし、リモート・デポジット・キャプチャーとモバイルバンキングの急速な普及により（一部のアナリストは来年までに個人預金の半数がこれらの技術を利用すると予測しています）、銀行はこれらのサービス提供をめぐって競争を繰り広げています。つまり、銀行は安全性よりもスピードを重視し始めているということです。

Aite Groupのアナリスト、シャーリー・インスコー氏は、モバイルバンキングを新たな詐欺の波に巻き込む要因がもう一つあると予測している。米国でついに「EMV」クレジットカードチップが実用化され、よくある詐欺の一種が排除されたことで、犯罪者は失われた収入を補うために、新たな手口に積極的に乗り換えるだろう。

「EMVがより完全に実装されるにつれて、組織的な詐欺グループは積極的に新しいターゲットを探し、モバイルリモートデポジットキャプチャーを大々的に発見するだろうと私は予測しています」と彼女は述べた。

不正行為の発見には時間がかかり、不正行為対策技術の活用は常に利便性とセキュリティの両立を迫られる。銀行が小切手番号を素早くスキャンし、全く同じ小切手が過去に入金されていないか確認するのは理にかなっているように思えるが、少額の小切手であれば、その程度の遅延さえも不要とみなされる。それでも、銀行は歴史的に、同じ金融機関で同じチャネルを用いて二重提示された小切手、例えば同じ携帯電話を使って同じ小切手を2回入金された小切手を検知することに長けてきたと、セレントのアナリスト、ボブ・ミーラ氏は述べている。

しかし、犯罪者が異なるチャネル、つまり最初は電話、次は ATM を使う場合、状況は少し複雑になります。

同じ小切手を複数の銀行の複数の当座預金口座に預け入れるとなると、それは大きな問題です。

「最も厳格な預金審査メカニズムであっても、以前に他の金融機関に預けられた品目を特定し、拒否することはできない」とミーラ氏は最近の報告書に記している。

問題の一部は、正直なミスによるもので、それがロサレス氏のトラブルの原因となったことが判明しました。小切手の1枚は銀行が返金し、もう1枚は学生が返金したのです。「偶発的な二重提示」とは、消費者が自分（または配偶者）が以前に小切手を換金したかどうか確信が持てない状況で発生します。換金後の小切手を保管することに慣れていない消費者にとっては、これは新たな問題です。一部の銀行は、小切手を1ヶ月以上保管するよう消費者に指示しており、換金済みと未換金の区別がつかず、混乱が生じるのは避けられません。

最近まで、銀行は口座保有者へのリモート預金権限の付与に非常に慎重に取り組んでおり、不正利用の発生率は非常に低く抑えられてきました。銀行との取引期間、預金履歴、そして1日あたりの平均残高に基づいて、どの消費者または企業がモバイル預金の資格を付与されるかが決まりました。また、銀行は1日あたりの預金限度額を低く設定しており、これも不正利用を抑止する要因となっています。ミーラ氏によると、不正利用は極めて低い水準にとどまっているとのことです。

「実際、銀行はクレジットカードのポートフォリオがこれほど優れたパフォーマンスを発揮することを望んでいます」と彼は述べた。モバイル預金セキュリティ技術は、「かつての現状、つまり支店での手作業による預金受付よりもはるかに進歩しています」。

しかし、競争の激しい新たな環境下では、誰からでも遠隔地からの預金を受け入れるよう圧力がかかり、預金限度額も高額に設定されているため、基準が低下しているとインスコー氏は述べた。これは詐欺の増加を意味するとインスコー氏は警告する。

「金融機関の幹部と話をしていると、競争圧力のために、MRDCの利用資格を得るための口座開設から一定期間経過していることを求める要件を撤廃する銀行が増えていると聞きます。この要件が撤廃されるにつれて、不正行為が深刻な問題になっています」と彼女は語った。「いずれ、不正行為防止の必要性が競争圧力を上回り、銀行は顧客にMRDCの利用を許可する前に新規口座開設の『待機期間』を復活させざるを得なくなるかもしれません。」

官僚主義レスリングのヒント

小切手の二重換金にはご注意ください！消費者はロサレスさんの教訓に耳を傾けるべきです。もし彼女が二重引き出しに気づかなかったら、お金は戻ってきませんでした。銀行の担当者が問題に気付くことを期待してはいけません。

モバイルバンキングを利用していなくても、被害者になる可能性はあります。オンラインバンキングやモバイルバンキングを利用していなくても、二重提示の被害者になる可能性があることを理解することは非常に重要です。重要なのは、犯罪者やうっかりした受取人がリモートデポジットキャプチャーを利用しているかどうかです。昔ながらの小切手を切るだけで、最新の銀行詐欺の被害者になることができます。