銀行を利用する権利：フィンテック起業家が金融包摂法から得られる利益
ロブレ・ミュッセ著
ゲストコラム：米国のフィンテック起業家は、製品を市場に投入する際に多くの課題に直面しています。時代遅れの規制に対処しなければならず、法的にグレーゾーンに陥ることもあります。さらに、あまり議論されていない問題として、銀行がスタートアップ企業に対し、口座開設などの重要なサービスへのアクセスを拒否するという問題があります。多くの場合、これは銀行のリスク回避姿勢に起因しています。革新的な金融商品を市場に投入するスタートアップ企業が、通常とは異なる口座取引を繰り返すことで、銀行のリスク管理チームが口座を閉鎖せざるを得なくなる可能性があります。
しかし、一流VCから資金提供を受けたスタートアップに対しては、銀行はコンシェルジュのようなサービスを構築し、担当アカウントマネージャーを任命して他部署との連携を図り、スタートアップの円滑な事業運営を支えています。しかし、この排他性の意図せぬ結果として、フィンテック分野における勝者と敗者を銀行が決めるという、不公平な市場が生まれています。銀行の製品と直接競合するスタートアップ、女性、そしてVCからの資金提供を受けにくい有色人種の起業家（EoC）は、口座開設を拒否され、結果として製品の市場投入を阻まれています。
「Right to Be Banked Campaign」は、ワシントン州で金融包摂法の成立を目指しています。この法律により、適切な免許を持つ個人や企業は銀行口座を開設できるようになります。革新的な金融商品を提供しているスタートアップ企業、あるいは銀行から「高リスク」とみなされているスタートアップ企業は、規制サンドボックスへの参加を申請できます。これにより、規制当局は銀行を保護しつつ、管理された環境下でスタートアップ企業を監視できるようになります。
英国と欧州連合（EU）は、金融分野におけるイノベーションの促進において、米国よりも積極的に取り組んできました。英国の金融行動監視機構（FAC）は2016年に規制サンドボックスを立ち上げ、EUもその法的枠組みを最終調整中です。こうした取り組みは、英国のフィンテック系スタートアップ企業が米国への進出に成功し、米国の同業他社を追い抜いていることからも明らかです。世界のトップ4の送金系スタートアップ企業のうち3社は、英国で創業しました。
私はフィンテックスタートアップのCoinFlingのCEOを務めていましたが、2018年に銀行からの口座開設が叶わず、閉鎖を余儀なくされました。しかし、これらの銀行は、同じくシアトルに拠点を置くベンチャーキャピタルの競合企業にもサービスを提供していました。ウェルズ・ファーゴのアカウントマネージャーに、私たちも同じデューデリジェンスを実施してほしいと懇願したのを覚えています。というのも、両社は同じ規制当局、つまり金融機関局（DFI）の監査と認可を受けていたからです。私の訴えは聞き入れられませんでした。公正な銀行業務とは、こんなものだったのか、と。
口座凍結はフィンテックのスタートアップ企業に限った話ではありません。現金送金サービス業者の多くは移民によって所有されていますが、銀行リスク軽減と呼ばれる手続きによって口座が閉鎖されました。これらの事業者は、数百万ドルもの現金を保管・輸送しなければならず、オーナーと従業員に大きなリスクを負うことになります。これはキング郡をはじめ、全米の移民コミュニティにとって治安上の危機となっています。2018年には、FBI捜査官になりすまし、シアトルとシアトル・タコマ国際空港の複数の送金業者から数十万ドルを奪った男が、懲役5年の判決を受けました。
この数週間でキャンペーンは勢いを増し、シアトル、ベリアン、タクウィラの各市議会は、銀行口座を持たない企業とそのサービスに依存している移民コミュニティを支援する決議を全会一致で可決した。
私たちはジェイ・インスリー知事とワシントン州議会に対し、ワシントン州民全員が平等に銀行システムにアクセスできるようにする法律を可決することを含め、金融包摂を促進するために取るべき行動を検討するよう求めます。
銀行のリスク軽減は連邦レベルでも取り組む必要があります。連邦認可銀行は、フィンテックのスタートアップ企業や女性経営者、そしてEoC（非政府組織）が所有する企業への規制強化において重要な役割を果たしてきました。これらの銀行を通じて中小企業へのCOVID-19対策支援が実施される中、銀行がサービスへの平等なアクセスを提供することを確保するのは議会の責務です。
ワシントン州の金融包摂法は、革新的な金融商品を市場に投入するプロセスを民主化します。また、黒人や移民の起業家に機会を創出することで、富の格差を縮小することも期待できます。
