Appleが小売POSデータ漏洩危機をいかに終結させたか
クリストファー・バッド著
昨日はAppleにとって大きな一日でした。CNNのデイビッド・ゴールドマン氏も「Appleは昨日、活力を取り戻した」と評しました。
これまでApple Watchに注目が集まっていましたが、オンラインセキュリティとプライバシーの世界では、Apple Payの発表が最も重要です。小売店のPOSデータ漏洩が絶えず、しかも終わりが見えない状況において、Apple Payの発表は、これまで誰も成し遂げられなかったこと、つまりこの問題に対する真に永続的な解決策をもたらす可能性を秘めています。
まず、問題を理解することが重要です。現在、小売業のPOSシステムに対するデータ侵害がこれほど多く発生しているのは、セキュリティの観点からインフラが根本的に脆弱だからです。クレジットカードの磁気ストライプ技術は1960年代に遡りますが、それを処理するPOSシステムは（せいぜい1990年代の）技術を使用しています。一方、攻撃者は2010年代の技術を使用しています。POSインフラはもはや時代遅れであり、今や衰退の途上にあります。
米国以外では、EMV（チップ＆ピン）が長年にわたり広く利用され、成功を収めてきました。これはより新しく、より安全な技術です。しかし、導入コストが高く、取引速度を低下させ、多くの人から面倒だと感じられています。米国でEMVが普及していないのは、銀行やクレジットカード会社が、この新しい技術によるコストと紛失リスクが、盗難による紛失リスクを上回ると判断したためです。
小売店のPOSデータ漏洩事件を受けて、EMVの導入を求めるロビー活動が活発化し、米国におけるEMV導入計画も議論されています。しかし、これらのハードルは依然として存在し、具体的な進展は今のところ見られません。
一方、他の企業もモバイル決済システムの導入を試みてきました。しかし、新しいプラットフォームが直面する典型的な「ブートストラッピング問題」のため、これらのシステムは普及していません。小売業者は、顧客が新しい技術を使いたがるまでは投資しません。顧客も、新しい技術を使える場所がなければ使いません。モバイル決済システムは、ビットコインの普及のように、最先端の珍品でありながら、本格的な導入には至っていないのです。
Appleの登場です。
Appleは今後発売されるすべての新型iPhoneにApple Pay機能を搭載することで、立ち上げ問題の半分を一夜にして解決しました。小売業者は、顧客の一部がApple Payを利用できると確信できます。しかも、その顧客はAppleのアーリーアダプター顧客です。これは小売業者にとって、必要な決済インフラを整備してApple Payをサポートするインセンティブとなります。
過去の事例を見ればわかるように、Appleが世界をリードする先は、Appleが追随する先です。Apple Payを支えるインフラの整備は、Googleなどの企業がその技術とインフラに迅速に便乗するにつれて、他のモバイル決済プラットフォームにも急速に浸透していきます。技術が普及するにつれて、コストは低下し、使いやすさと導入の容易さは向上していくでしょう。
Appleのモバイル決済参入が「ネットワーク効果」をもたらすという点に加え、Appleの実装はセキュリティとプライバシーの観点から見て今のところ良好であるように思われます。より深く調査し理解する必要がありますが、Appleは安心して使える堅実な設計を編み出したようです。
AppleはApple Payによって、既存のソリューションが不健全で破綻しており、主流のソリューションであるEMVも望ましいものではないという時代に、小売決済の世界に飛び込んだ。セキュリティとプライバシーの観点から見て優れたソリューションを投入し、参入することで、市場を動かす力を発揮し、この問題に取り組んでいる。
Appleはたった1日で、私たちの支払い方法を根本的に変え、長期的には小売店のPOSデータ漏洩危機の終息に貢献したかもしれない。そして、その過程で、Appleは私たち全員を「チップ＆ピン」の煩わしさから救ったかもしれない。
すぐには終息しないだろうが、少なくともトンネルの出口に光が見えてきた。
