クレジットカードのチップ切り替えで商店が巨額の罰金に直面、銀行業界の陰謀を主張
ボブ・サリバン著
クレジットカード業界における新たな10億ドル規模の戦いに備えよ。フロリダ州の2つの小規模加盟店は、業界がICチップ対応クレジットカードに移行したことで、不正利用による損失が10倍に増加したと訴えている。銀行や決済ネットワークは、その損失を自らの利益として確保してきたのだ。
4店舗を展開する食料品チェーンと酒屋の2社は現在、カリフォルニア州連邦裁判所に今週提起された「間違いなく数十億ドルに上る」集団訴訟の筆頭原告となっている。
訴状によると、ミラムズ・マーケットとグローブ・リカーズは、10月1日の責任移転以降、マスターカードとビザから不正取引によるチャージバックを88件、合計9,196.22ドル受けた。さらに、商品1点につき5ドルのチャージバック手数料も課せられた。昨年の同時期には、両社はわずか4件のチャージバックしか受けていなかった。
罰金は、店舗が新しいICチップ対応EMVクレジットカードをまだ受け入れていないことが原因です。しかし、訴訟において、店舗側は必要なEMV機器はずっと前に購入したと主張しており、システムが「認証」を受けるまでICチップリーダーを稼働させることができないと主張しています。これは「全く制御不能な」手続きです。
訴訟には、食料品店が購入した機器の時間枠認証が「n/a」、つまり不明であることを示す証拠が含まれています。
「ミラムズ・マーケットが、事業に壊滅的な打撃を与えるビザカードの取り扱い停止という決断を下す以外、何もできなかったことは明白だ」と訴状は述べている。「原告のような原告団メンバーは、いかなる手段を用いても、期限内に基準を遵守することができなかった。被告らが期限までに新機器の『認証』を拒否した、あるいはできなかったためだ。あるいは、実際には『認証』手続きは、責任の転換が施行されてから何年もかかることになるだろう。」
訴訟ではさらに、クレジットカードネットワークと他の業界関係者は、期限までに移行が完了できないことを知っていたにもかかわらず、詐欺の請求書を単に加盟店に渡すために共謀したと主張している。
「被告は知っていたが、ミラムズ・マーケット、グローブ・リカーズ、そして他の原告団メンバーは知らなかったし、知ることもできなかったのは、新しい（POS）機器を購入し、スタッフを訓練するだけでは不十分だということだった」と訴状は述べている。10月1日の期限までにEMV対応のハードウェアとソフトウェアを義務付けるという条件は、原告団メンバーにとって達成不可能であり、ネットワーク、発行銀行、そして（業界）にとっても達成不可能であると認識されていたことが判明した。
訴訟によれば、商取引関係の一方的な変更に対して商店側は補償を受けていないという。
「加盟店は今回の変更について相談を受けず、オプトアウトも認められず、インターチェンジ手数料、加盟店割引手数料、スワイプ手数料、そして被告のクレジットカードやチャージカードの取り扱いに伴うその他の費用の減額も提案されなかった」と報告書には記されている。「これは、英国やオーストラリアの市場では、加盟店がインターチェンジ手数料の優遇措置を受け、不正行為や新しいハードウェア・ソフトウェアの購入・導入にかかる費用を分担していたこととは対照的だ。」
訴訟では、EMV チップのチェックアウト プロセスを実行するために必要なソフトウェアが導入のボトルネックになっていると示唆されています。
訴状によると、「被告らは…EMVカードに対応するソフトウェアを提供することさえ困難であることを認識していたと、加盟店機器をEMVチップカード対応にするためのソフトウェアを製造するTranSendのCEO、テリー・クロウリー氏は述べている。」「クロウリー氏によると、カード決済端末のソフトウェアコードは歴史的には名刺の裏面に記述できるほどシンプルだったが、『EMVの時代では、同じソフトウェアが部屋の壁を3周…数十万行のコードになる』という。『責任転換期限が過ぎた今、突如としてこのシンプルなソフトウェアをすべて置き換える『緊急対応訓練』が行われている』とクロウリー氏は述べている。EMVコードの作成は難しく、認証もさらに難しく、米国市場を理解しているEMVソフトウェア開発者はほとんどいないという状況が、事態をさらに複雑にしている。」
マスターカードは私宛の電子メールで、訴訟を認識しており、申し立てを検討中だと述べた。
「現時点で言えることは、2012年初頭にロードマップを発表して以来、私たちが言い続けてきたことです」と、マスターカードの広報担当者セス・アイゼン氏は述べています。「発行会社であれ加盟店であれ、いかなる当事者にもEMVへの移行を義務付けることはありませんでした。加盟店、発行会社、その他関係者からの知見を活用し、私たちのロードマップとそれに伴う責任の移行は、最も安全な決済方法を促すインセンティブとなりました。私たちはこれまで、そしてこれからも、加盟店、発行会社、処理会社、メーカーなど、業界全体の関係者と協力して、この移行を支援していきます。」
Visaはコメント要請にすぐには応じなかった。
